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关于基层银行银行卡条线风险防控的若干思考

作者:www.jiaoshilw.com 更新时间:2019/6/11 11:51:53

伴随工商银行“大零售”战略的实施,银行卡条线风险防控工作的重要性日益凸显。本文结合工商银行福建省漳州分行(以下简称“漳州工行”)的工作实际,对银行卡条线风险防控的现状、存在的问题及因应策略进行初步分析与探讨。

一、基层银行银行卡条线风

险防控工作存在的主要问题

当前,各基层银行对银行卡条线的风险防控工作较为重视,建立相关制度,采取防控措施,对银行卡业务的健康发展起到了良好的保障作用。但基层银行银行卡条线在风险防控方面仍存在不少问题,总体上可归纳为“三不、两缺乏”现象。

一是认识不足。分行层面对风险防控重要性的认识普遍较为到位,但一些支行往往认识不足,在主动结合业务发展和经营管理,将风险防控要求融入其中同部署、同实施、兼顾统筹方面仍显不足,存在顾此失彼现象。

二是落实不力。个别支行防控制度落实不到位,违规操作屡见不鲜并存在屡查屡犯现象;一些支行网点对检查中发现的个别问题整改不及时、不到位;案防分析会提的要求多,会后落实的少,个别支行甚至流于形式,案防分析会结束后案防工作也随之“束之高阁”。

三是问责不严。“鞭子高高举起,轻轻放下” 是不少支行处理违规当事人及其关联人的普遍做法,对个别违规者严肃批评较少,问责失之以宽,不痛不痒,谈不上以儆效尤。

四是缺乏前瞻性。一些支行的风险防控工作被动应付多、主动防范少;亡羊补牢多、未雨绸缪少。

一些支行分管领导对银行卡条线的案防工作与员工的思想行为动态了解不多,预见性较弱,履行案防主体责任的职责不到位。

五是缺乏长效机制。面对互联网金融的冲击和严峻的案防形势,银行卡条线在机制、管理队伍等方面未能取得有效突破,系统性长效机制尚未有效建立。迅速提升银行卡条线防控水平,打造一支精业务、讲合规、会管理的银行卡队伍,依然任重道远。

二、漳州工行银行卡条线风险防控实践

近年来,漳州工行高度重视银行卡条线风险防控工作,努力做到发展与风险防控统筹兼顾不偏废,为银行卡业务建设保驾护航,有力促进了银行卡业务合规经营、稳健发展。截至2018 年9 月末,漳州工行信用卡发卡量比年初增加5 万多张,增长17.76%,增量居全省工行第3 位;信用卡透支总额比年初增加3.91 亿元,增长17.42%,增量居全省工行第3 位。其中,分期付款余额比年初增加2.8 亿元,增长32.48%,增量居全省工行第3 位。信用卡不良率2.97%,为全省工行第三低,资产质量持续良好。

在银行卡条线风险防控方面,漳州工行主要开展了以下几项工作:

一是严控信用风险。对所有敞口业务加强手续的真实性、完整性审查,严格依法合规,按章操作;落实柜台办理业务身份核实“三比对”和办卡“亲访亲签”等制度,控制好押品价格,进一步加强操作风险防范。

二是严格贷后管理。努力压降信用卡不良透支,分解落实清收任务,责任到人,跟踪督导,奖罚挂钩,并应用行政、法律等手段催讨,结合核销和资产证券化消化包袱,力争把不良资产压到最低限度。

三是严防违规操作。针对信用卡欺诈、盗刷、违规用卡、商户套现、客户投诉等风险点,漳州工行进一步规范商户维护与拓展的合规管理,加强日常和专项检查,剖析风险,落实整改,持续遏制违章操作,有效管控风险。

四是严肃防控责任。严格落实各机构主要负责人作为案防第一责任人的主体职责,加强风险防范,强化防控责任;严格落实案防分析会制度,剖析案件风险和隐患,保障整改措施落实到位;开展员工行为排查,发现并制止苗头性问题,进一步规范从业人员的职业操守,防范其可能存在的操作风险和道德风险。

三、基层银行银行卡条线风

险防控因应策略分析

2018 年是金融“监管年”。防控金融风险是2018 经济金融工作三大攻坚战的重要任务之一。笔者认为,银行卡条线风险防控要从多维度着手,为“大零售”战略的顺利实施保驾护航。

1. 提升认识高度

基层银行要充分认识到加强银行卡条线风险防控,是全面贯彻落实党的十九大报告关于“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线”的必然要求,同时也是落实“监管年”要求的重要举措,从事关“大零售”战略健康发展的高度理解银行卡风险防控的重大意义,将其纳入“大零售”战略与业务建设同部署、同实施、同推进,引导银行卡条线人员自觉遵章守纪,合规操作,并按照内控与岗位廉政风险防控工作要求,树立从严、从实作风,自觉抵制不良风气,形成求真务实的气象。

2. 加大风险防控力度

首先,应落实银行卡条线内控案防工作。一是认真开展合规教育,组织银行卡条线人员学习本专业内控案防相关制度,引导员工爱行守法,遵纪合规,恪守职业道德,增强尽职履责意识,杜绝违法、违规、违纪行为,珍惜职业生涯;二是开展案防教育,强化员工行为管理,完善员工异常行为排查,努力将风险消灭在萌芽状态;三是坚持开好每季度案防分析会,有的放矢,切中问题要害,扎实整改到位,对违法、违规者严格处罚。相关条线的分管行长、部门经理要强化案防责任,落实案防制度。

其次,需紧盯风险点,加强预警排查工作。基层银行应着重做好对重要部位、重点环节、关键岗位风险点的提示预警,剖析风险防范实例并引以为戒。当前既要根据银监会《深化整治银行业市场乱象工作要点》的相关内容,又要聚焦银行卡条线重点领域,深挖信用卡涉假、违规用卡等行为,加强对员工异常资金、异常业务痕迹的监测分析,提高对员工异常行为排查的精准度。

再次,要加强银行卡专业风险监控工作。对长期占用免息期、同一还款来源、将资金违规流入生产经营、房地产、股市、投资、期货等领域的行为,分别采取调降额度、锁定账户、加入灰名单、提前催收违规交易资金等措施,提高整体风险干预水平,有效控制实质性风险。当前,尤其要加强对个人客户的风险监测管理,重点关注产品结构、资金流向、押品贬值等风险,加强对各类信用风险交叉违约风险的管控;加强信用卡申请反欺诈管理,做好同类型欺诈风险防范,提升个人客户风险管理水平。

3. 健全完善管理制度

银行卡条线风险防控必须与时俱进,以应对互联网金融的冲击与挑战,做到业务开展到哪里,新产品推广到哪里,防控的管理与措施就同步出台、跟踪监督到哪里,确保不出现“真空”地带和管理脱节的现象。

首先,要提防风险的新变种、新花样并研究应对之策。银行应积极研发安全管理产品,防范克隆卡、诈骗等外部欺诈风险;加强对互联网支付、融资业务等的管理,对利用银行系统从事违规、违法活动的第三方公司,暂停或终止业务合作;加强产品营销、业务管理和内控案防专业岗位协同,强化外部欺诈风险排查,提出防控改进建议,提升风险防控的前瞻性与有效性。

其次,需更新防范理念,关口前移。基层银行应牢固树立“事前防范重于事后压降”的观念,强化“第一还款来源”的风险控制理念,把好客户准入关;加强手续的真实性、完整性审查,落实身份核实等制度,严格按章操作;注意把控行内交叉违约,在受理客户申请办卡、提前还贷时,认真做好客户信息查询,了解客户在本行是否有违约欠款等情况,以有效避免抵押类贷款结清解押、信用类贷款出现逾期不还的现象。只有实现防范关口的前移,才能跳出“前压后冒、前清后欠”的怪圈。

再次,要积极作为,消化不良包袱。一是实现压降工作常态化,各基层银行要组织清收团队,综合应用电话催讨、上门催收、核销、报案、起诉等渠道,多管齐下压控不良风险。分行主管部门可以通过蹲点督查加强对基层银行压降工作的帮扶指导力度,确保基层银行重视不良透支核销信息的保密工作。二是实现通报考核制度化。分行可通过出台压降不良奖罚措施和定期通报考核的方式,激发基层银行压降不良的动力。三是加强与第三方合作,加大不良透支催讨力度,同时主动向公安机关报案、向法院起诉“老赖”,将失信者纳入“黑名单”,尽力保全资产,减少损失。

最后,需有效结合正向激励与负面约束,提高员工抵制违规行为、堵截案件的积极性和主动性。

可通过制定合理的奖励政策,激励员工主动防控事故隐患,让内控合规变成员工的自发行为,营造全员参与内控合规的管理格局。

此外,要健全完善银行卡风险防控体系。银行应努力塑造稳健审慎的风险管理文化,构建银行卡风险防控管理的长效机制:一是建立制度建设的长效机制,根据监管政策和业务实际需要,及时做好规章制度的修订和更新工作;二是加强对产品经理、客户经理的合规营销管理,完善并坚持执行关键岗位人员轮岗、员工强制休假、客户经理谈话等防控措施,保证风险防控制度各项职责的有效履行;三是加强整章建制,有针对性地制定、补充和完善规章制度,从源头上压缩可能产生风险的空间。

4. 维护权威法度

基层银行应认真落实日常合规管理和检查监督,对违纪、违规者和屡查屡犯现象施以重拳,严格问责,改变以往失之于软、失之于宽的做法,严肃追究各层级相关人员的责任,切实发挥“问责处罚一个、震慑教育一片”的警示作用,使员工进一步敬畏法律制度。

5. 有效控制负面舆论程度

银行卡业务面对千家万户,是“事故多发地段”,稍有不慎,极易引发纠纷,形成风险,因此,对舆情风险的防范也十分重要。一是要提高全员对银行声誉风险的认识,重视客户意见和投诉,积极发挥银联差错争议业务处理平台的重要作用,以“群众利益无小事”为理念认真落实持卡人有关刷卡消费方面的差错、投诉及争议处理工作,有效维护持卡人的正当合法权益,把好防范声誉风险的第一道防线。二是对上级和监管部门出台的新规及推出的新产品,注意做好对外宣传及柜面沟通解释工作,化解客户误解,消除银客纠纷;员工办理业务要严格按章操作,合规有序受理。

三是注意防范电信网络诈骗,对发现的新的诈骗手法要及时通报提醒。四是开展金融宣传教育活动,提升公众的金融安全意识与投资风险意识,保障客户资金安全。

6. 提升风险防控文化建设

深度一是强化“稳健合规”的经营风格。以打造百年金融老店为目标,倡导安全、诚信、合作、持久的发展思维,恪守守法、合规、稳健、专业的经营风格,适时开展有针对性的风险管理主题活动,树立“合规安全无小事”的理念,积极营造“人人守规矩,处处讲合规,时时防风险”的良好氛围,促进银行卡风险管理文化建设。二是培养和强化流程意识,推崇制度流程至上的理念,让“合规经营、按章操作”思想深入人心。三是全面加强银行卡条线的风险管控和团队建设,细化和完善相关防控责任、措施及方案,统筹兼顾风险防控与业务建设,从策略上制定行稳致远的安全发展规划,打造一支讲政治、懂风控、守规矩、精业务的银行卡专业队伍。