代替写教育教学论文常见问题 | 代替写教育教学论文在线留言教师论文网是权威的教育教学论文发表,教师论文代替写平台,欢迎咨询教育教学论文代替写和毕业论文代替写事宜!
您的位置: 教师论文网 -> 经济管理论文代写范文 -> 文章内容

教师论文网导航

赞助商链接

移动支付对现金支付的替代效应分析

作者:www.jiaoshilw.com 更新时间:2019/6/11 11:52:06

近年来,我国移动支付业务方兴未艾,移动支付市场的参与者数量呈上升趋势,产业链条的多样性和复杂性特征显现(如图1 所示)。移动支付作为互联网时代和大数据背景下的产物,在移动通信终端技术的促进下,俨然已经成为传统现金支付方式的重要补充,更凭借其便利性和不断增强的安全性,使得支付场景覆盖面以及用户群体范围越来越广,传统现金支付方式面临着严峻挑战。随着金融科技的进步及区块链技术的创新,移动支付业务发展得如火如荼,其对现金支付的替代效应逐渐显现。

基于移动支付业务的发展分析其对现金支付的替代影响,不仅能为预测未来支付市场的发展趋势提供理论依据,更能为移动支付业务规范健康发展和传统银行业支付业务转型升级提供经验借鉴。

本文依托消费者行为理论,对比分析移动支付和现金支付的发展现状及优缺点,重点阐述移动支付对现金支付的替代效应。

一、移动支付的发展现状及存在的问题

1. 移动支付的发展现状

(1)移动支付规模增长迅速,增幅呈周期波动趋势

我国移动支付业务产生于1999 年,前期由于受到技术、支付安全等多种因素的制约而发展缓慢,直至2012 年金融移动支付标准正式确立,移动支付才真正迎来了爆发式增长的时代。据人民银行公布的《中国支付体系发展报告》数据显示,2012 ~ 2017年,我国移动支付业务规模取得了重大发展,交易笔数从5.35 亿笔增长到375.52 亿笔,年均复合增长率为234.02%;交易金额从2.31万亿元增长到202.93 万亿元,年均复合增长率为244.76%。通过对移动支付的交易笔数和交易金额进行拟合分析可以发现,两个指标基本呈指数分布,拟合优度分别为0.9827 和0.9627(如图2 所示)。此外,笔者发现,随着移动支付市场份额的逐渐扩大,其增幅呈现出周期波动趋势,平均周期为3 年且交易金额波动幅度明显高于交易笔数(如图3 所示)。

(2)移动支付市场监管不断完善,灰色地带逐渐清除伴随着网联的出现,线上第三方支付机构直连银行的模式逐渐被取缔。2017 年8 月9 号,人民银行支付结算司出台《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务须由直连模式迁移至具备合法资质的清算机构处理。“断直连”意味着所有的网络支付都无法绕开监管,所有第三方支付机构的交易数据都能被人民银行掌握,金融市场将进一步完善。人民银行又陆续出台《关于印发〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》《关于支付机构客户备付金全部交存有关事宜的通知》等,移动支付市场法律环境日趋成熟。

2.移动支付的特点

(1) 小额高频支付为主流,

支付场景不断丰富,逐渐向大额领域发展移动支付业务依托强大的用户支付需求,立足于小额高频细分市场,获得了长足发展。随着支付安全性提升、应用场景愈加丰富、用户体验不断优化,移动支付业务培养了庞大的客群,在满足小额高频支付场景的基础上,不断拓展多元化移动支付场景,深化场景服务,逐渐向大额支付领域迈进。目前,移动支付已经渗透到人们衣食住行的方方面面,并越来越多的出现在教育、旅游、家装等金额较大的支付领域。2017 年,中国支付清算协会针对移动支付用户的调查数据显示,移动支付总体上以小额、便民为主,大额支付比重有所增加(如图4 所示)。单笔支付金额100 元以下的交易仍占有较大比重,但相比于2016 年降幅明显;单笔支付金额100 元以上特别是500 元以上的交易占比明显提高。

(2)移动支付市场的碎片化催生聚合支付

当前,支付宝和腾讯金融(微信支付、QQ 钱包)在第三方移动支付市场占据绝对优势,苏宁金融、京东支付、百度钱包、易付宝等新兴移动支付机构依托自身的客户群、资金、技术等独到优势迅速发展起来。在此背景下,商户或主动或被动地需要不断接入多种支付方式,聚合支付能够解决支付碎片化的问题,减少商户接入,实现商户支付优化、财务对账简单化。

3.移动支付存在的问题

(1)支付风险和个人信息安全面临新的挑战

移动支付在给人们带来便利的同时,也催生了一系列安全性问题。2018 年10 月,在苹果“盗刷门”事件中,数百名中国用户的AppleID 被黑客入侵,导致账号被盗用。

大数据时代,数据产业化发展趋势不断加强,数据使用强度不断提升,随着移动支付的规模化和多样化发展,个人信息泄露的概率也在一定程度上有所上升。

(2)移动支付业务发展不均衡移动支付业务高度依赖于信息技术与网络环境,由于我国支付基础建设尚未完全覆盖,移动支付业务的发展也呈现出一定的地域差异。易观万象数据显示,移动支付用户集中在一线和超一线城市中,占比61.17% ;二、三线城市移动支付用户占比32.69% ;非线级城市及其他占比仅为6.15%。随着非线级城市及农村地区支付环境的不断完善,移动支付市场仍有非常大的开发潜力。

二、现金支付的发展现状及存在的问题

1.现金支付的发展现状

现金支付具有广泛的适用性,在“无现金化”倡议和“格雷钦法则”等一系列因素的影响下,其在支付总量中所占的比例明显下降。

根据国家统计局公布的2014 ~2017 年流通中现金(M0)供应量显示,2017 年M0 同比增长3.43%,比上年同期增速下降4.62 个百分点(如图5 所示)。

不可否认的是,日常生活中还有大量的消费者由于现金使用惯性、操作风险和信息泄露等原因选择现金支付,但是市场上却出现了对现金支付不同程度的抵制和隐形歧视现象。

2.现金支付存在的问题

(1)纸币成本

纸币发行有一定的成本,现金的流通使用加速了纸币的折旧,减少了纸币的使用寿命,同时也降低了纸币的整洁度。在纸币的交易和保管过程中,磨损、涂画、撕裂等现象造成了残损币,增加了纸币回收的成本。

(2)假币流通

假币伴随现金支付产生,在高利益的诱惑下,不法分子制售假币的现象层出不穷,而非现金支付交易杜绝了使用假币的现象。

(3)持有成本

在大额交易中,携带大量现金极为不便。此外,由于现金不具有排他性,如果被盗或者遗失,会给持有者带来直接的经济损失。

三、移动支付对现金支付的替代影响

1. 消费者行为理论影响下的支付行为选择

消费者行为理论分析指出,当消费者在某一市场环境中购买产品或者服务时,会感知到一定程度的风险。感知风险已经成为影响消费者心理和行为的重要因素。不同年龄段消费者的风险偏好不同,导致对移动支付的接受程度不同。

此外,消费者群体的教育程度、偏好与习惯等都是影响消费者选择现金或移动支付的重要因素。

据统计,浦发银行济南分行年新增快捷支付绑卡客户约47 万人, 本文随机选取2018 年9 月新增绑卡客户4 万人,分析其年龄分布(如图6 所示)。其中,年龄在24 ~ 30 岁的客户占比最大,约为36.10%,31 ~ 35 岁的客户占比约为17.25%。总体来看,年龄在24 ~ 35 岁的客户约占快捷支付绑卡客群的53%。可见,移动支付的客群主要是年轻客户,他们接受新事物的能力强,且有一定的经济基础,更倾向于使用便捷性较高的移动支付方式。

2. 移动支付对现金支付的影响

(1)现金需求总量仍将缓慢

增加,但现金支付占比下降随着经济总量的持续增长,支付需求呈上升趋势。在我国支付环境建设地域差异大、城乡差异大的客观环境下,移动支付在一定程度上替代了现金的部分支付功能,但并不能完全替代现金支付。通过调取浦发银行济南分行辖内近三年的ATM 交易数据,显示ATM 取款总金额仍在缓慢增长,但是笔均取款金额呈下降趋势。可见,在一定时期内,流通中的现金量不断增加与现金支付占比下降将同时存在。

(2)移动支付和现金支付长期共存

参照日本移动支付的发展经验,虽然日本和中国都拥有大量的智能手机用户,但是移动支付在日本的发展情况远远不及中国,远离机场的很多店铺仅支持现金支付,少数支持银联卡支付,支持移动支付的商户更少。2018 年9 月,日本北海道强震引发大规模的断网断电现象,居民在超市和便利店门口排着长队抢购生活必需品,部分不带现金而使用手机支付的居民,陷入了“有钱无法支付”的窘境。

因此,出于灾备等其他突发事件及防范风险的考虑,现金并不会被完全替代,而会成为应对支付系统性风险的重要手段,与移动支付长期并存。

为了能够更为准确地反映移动支付对现金支付的替代效应,笔者选用人民银行公布的2011 ~2017 年现金供应量(M0)和移动支付交易金额两个变量,构造双对数模型。通过回归分析可知,平均来看,移动支付交易规模与现金供应量成正相关关系,且移动支付交易规模每增长1 个百分点,现金供应量增长0.055 个百分点,整个回归结果的拟合优度为0.9547(如图7 所示)。

需要指出的是,2015 年以后,随着移动支付规模的扩大,移动支付交易对现金支付产生的正向影响更加明显,即移动支付交易规模每增长1 个百分点,现金供应量增长0.179 个百分点,整个回归结果的拟合优度为0.9879(如图8 所示)。实证分析结果进一步表明,移动支付和现金支付长期共存的特点短期内不会发生改变。

四、移动支付发展前景展望

1. 移动支付发展新趋势

(1)金融科技加速移动支付产业衍生增值服务升级金融科技助力移动支付业务由简单的收付款转向客户的精准营销。银行基于大数据、云计算等技术可以精准提炼用户画像,分析客户消费偏好和风险厌恶程度等因素,对客户群体精准分层,对不同层次的客户进行精准营销,改变了传统的业务模式。2018 年7 月,浦发银行在北京正式推出业内首个“API Bank”,即无界开放银行,能够通过API 架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,提供即想即用的跨界服务,塑造了全新的银行业务模式。

金融科技把金融与各行业连接起来,构成了一个开放共享、共建共赢的生态圈,让银行产品与服务深度融入客户消费的新场景中,实现了增值服务的不断升级。

(2)移动支付场景不断拓展,服务不断深化

移动支付在生活类、公共事业缴费类、交通医疗等各个应用场景延伸,呈现出多元化的特点。随着移动支付场景的不断拓展,支付场景服务不断深化,银行业及其他支付机构不断推广行业收单解决方案。针对日常消费商圈商户,加载满额立减、随机奖励、会员积分抵扣等商圈优惠功能;针对行业企业商户,基于云平台等行业应用功能,形成系列行业解决方案。以房地产行业为例,浦发银行济南分行推出房屋E 售系统,解决了房地产行业购房环节多、信息碎片化、管理难、对账困难的痛点与难点。

2. 银行业发展移动支付的政策建议

(1)深挖线下移动支付市场,深耕行业解决方案

易观国际统计数据显示,2017年实物商品的网上零售额占社会消费品零售总额的比重仅为15%,线下市场仍存在巨大的空间。目前,各银行都在利用聚合支付布局线下支付场景,但在费率趋同、业务同质的情况下,各银行只有抓住市场格局调整的机遇,深耕行业解决方案,才能形成自身特质化服务,拥有一定的竞争力。

(2)利用金融科技,加快银行产品创新

从现金到银行卡支付再到移动支付,创新成为支付产业发展的第一动力,支付方式的每一次进步都是科技发展的结果。金融科技创新的最终导向是用户需求,银行应利用人工智能识别技术、云计算和大数据等技术,不断完善金融、购物、消费等多种支付场景,提高支付产品的安全性,为商户和消费者提供全面金融服务,提高用户使用频率。

(3)加强与其他移动支付市场主体的合作

移动支付市场各参与主体所拥有的资源不同,盈利模式也不同,通过各市场主体之间的合作,可以实现资源共享,优势互补。一方面,银行应加强和金融科技公司的合作,通过共享金融科技能力加快产品创新的速度,创新推出新产品,提供更优质的服务,从而将移动金融更好地嵌入消费者生活;另一方面,应加强与同业的合作,更便捷地为客户开立直销银行等电子账户,满足客户多元化的金融需求,提升客户体验。